NULIDAD DE LA HIPOTECA MULTIDIVISA

Empezaremos este post explicando qué es una hipoteca multidivisa.

Podríamos definir la hipoteca multidivisa como un préstamo hipotecario en el que se referencia el tipo a la fluctuación de una divisa determinada. Lo más frecuente en España era vincular las hipotecas firmadas en esta modalidad a monedas como el yen japonés o al franco suizo ya que son monedas que no sufrían grandes oscilaciones.

Además, y según el criterio del Tribunal Supremo se considera un instrumento financiero complejopor cuanto que la cuantificación de la obligación de una de las partes del contrato (el pago de la cuotas de amortización del préstamo y el cálculo del capital pendiente de amortizar) depende de la cuantía que alcance otro valor distinto, denominado activo subyacente, que en este caso es una divisa extranjera”

Por lo tanto, el mayor riesgo que se asume al firmar una hipoteca multidivisa es que debido a que las divisas fluctúan cada día, el importe que deberemos pagar cada mes será diferente pudiendo darse el caso de que en determinados casos (cuando el euro cotiza a la baja respecto a la divisa) la deuda pueda subir de forma constante.

Nuestros Tribunal Supremo, como ya hemos dicho, ha definido este contrato como un derivado financiero complejo y por lo tanto se debe dotar al cliente bancario de una especial protección al serle de aplicación la normativa MIFID que impone a las entidades bancarias la obligación de evaluar los conocimientos y la experiencia previa del cliente antes de ofrecerle esta modalidad de hipoteca.

Es muy importante recordar en este punto que será el banco (en caso de llegar a juicio) el que deberá probar que han evaluado a sus clientes y que se han asegurado de que estos comprendían los riesgos que entrañaba contratar un producto de esas características.

Por otro lado el TJUE establece la obligación para los bancos de exponer de manera transparente el sistema de conversión al que se refiere la cláusula multidivisa así como dar información por escrito de las siguientes circunstancias:

  1. a)     previsión de la evolución prevista por los mercados para las divisas a las que iba a quedar indexado el préstamo,
  2. b)     previsión de la evolución prevista para el Euribor,
  3. c)   simulaciones de escenarios diversos relacionados con el comportamiento razonable y previsible del contrato y así como información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo.

Para aquellos supuestos en los que los bancos no han cumplido con sus obligaciones de información y transparencia nuestra jurisprudencia ha establecido que la eliminación de la cláusula multidivisa hará que el préstamo subsista como si se hubiera concedido en euros, rebajando todas las amortizaciones como si la hipoteca se hubiera firmado en euros.

Si este es tu caso nuestra recomendación es que te pongas en contacto con un abogado para que estudie tu situación y poder tomar la mejor decisión. En Arbesú Abogados nos ponemos a tu disposición.

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